Die Regelaltersgrenze für Jahrgänge ab 1964 liegt bei 67 Jahren. Wer früher in Rente gehen möchte und die Voraussetzungen einer vorgezogenen Altersrente erfüllt, erhält sie nur mit einem Abschlag. Geregelt ist das in § 77 des Sechsten Buches Sozialgesetzbuch (SGB VI). Der Abschlag wirkt nicht nur am Anfang, sondern ein Leben lang.
Wie der Abschlag berechnet wird
Die Rente wird über den sogenannten Zugangsfaktor gemindert. Für jeden Kalendermonat, den die Rente vor der maßgeblichen Altersgrenze beginnt, verringert sich der Faktor um 0,003, also um 0,3 Prozent. Zwölf Monate früher bedeuten 3,6 Prozent weniger, 24 Monate 7,2 Prozent. Der Abschlag ist auf 14,4 Prozent begrenzt, was 48 Monaten entspricht. Gerechnet wird mit der Rente, die ohne Abschlag zustünde; die Minderung bleibt auch nach späteren Rentenanpassungen bestehen, weil sie den persönlichen Rentenwert dauerhaft kürzt.
Wichtig ist: Der Abschlag gilt nicht für alle Rentenarten. Die Rente für besonders langjährig Versicherte nach 45 Jahren beginnt ohne Abschlag, und bei Renten für schwerbehinderte Menschen gelten eigene Altersgrenzen und Abschlagsregeln. Welche Altersgrenze im Einzelfall maßgeblich ist, steht im Rentenversicherungsverlauf und sollte bei der Deutschen Rentenversicherung erfragt werden (Stand prüfen).
Beispiel: 24 Monate früher
Angenommen, ein Anspruch beträgt ohne Abschlag 1 500 Euro im Monat und die Rente beginnt 24 Monate vor der Regelaltersgrenze. Der Abschlag liegt dann bei 7,2 Prozent, das sind 108 Euro. Es blieben 1 392 Euro. Das ist ein vereinfachtes Rechenbeispiel: Die tatsächliche Rente hängt von den Entgeltpunkten, dem aktuellen Rentenwert und dem Zugangsfaktor ab. Außerdem fehlen die Beiträge, die in den Monaten bis zur Regelaltersgrenze noch hätten eingezahlt werden können, sodass die Entgeltpunkte selbst geringer ausfallen.
| Monate früher | Abschlag in Prozent | Rente bei 1 500 Euro Anspruch | Hinweis |
|---|---|---|---|
| 6 | 1,8 | 1 473 Euro | Minderung um 27 Euro |
| 12 | 3,6 | 1 446 Euro | Minderung um 54 Euro |
| 24 | 7,2 | 1 392 Euro | Beispiel aus dem Text |
| 36 | 10,8 | 1 338 Euro | Minderung um 162 Euro |
| 48 | 14,4 | 1 284 Euro | gesetzliche Obergrenze |
Warum der Abschlag dauerhaft bleibt
Die Logik dahinter ist versicherungsmathematisch: Wer früher beginnt, bezieht die Rente voraussichtlich länger. Damit sich die Gesamtleistung über die Bezugsdauer nicht erhöht, wird die monatliche Zahlung gekürzt. Der Abschlag ist deshalb keine Strafe, sondern ein Ausgleich für die längere Laufzeit. Aus Sicht der Betroffenen bedeutet er allerdings: Auch in späteren Jahren, wenn der Rentenwert angehoben wird, bleibt der prozentuale Abschlag bestehen. Die Rente steigt dann von einem niedrigeren Ausgangswert aus.
Hinzu kommt, dass eine vorgezogene Rente steuerliche und krankenversicherungsrechtliche Folgen haben kann. Wer neben der Rente weiter arbeitet, muss außerdem Hinzuverdienstregeln beachten, die sich in den vergangenen Jahren geändert haben. Auch diese Punkte gehören in eine persönliche Beratung und lassen sich nicht pauschal beantworten.
Ausgleichszahlungen nur als Information
Versicherte können Abschläge teilweise durch zusätzliche Beiträge ausgleichen. Das ist im Gesetz ebenfalls vorgesehen: Wer zu einem früheren Beginn berechtigt ist, kann Beiträge zahlen, um die Minderung zu verringern oder auszugleichen. Die Höhe hängt vom Alter und vom Einkommen ab, und ob sich ein solcher Ausgleich lohnt, lässt sich nicht pauschal sagen. Dieser Beitrag gibt dazu keine Empfehlung. Auskunft erteilt der Rentenversicherungsträger; dort lässt sich auch die individuelle Auswirkung berechnen.
Wie Zinsen und Sparen zusammenhängen, wenn eine Lücke zwischen Erwerbsende und Rentenbeginn überbrückt werden soll, beschreibt die Rubrik Zinsen & Sparen.
