Jahrelang war es für Banken im Euroraum teuer, überschüssiges Geld bei der Notenbank zu parken. Wie sich diese Phase auf Privatkunden auswirkte, ist inzwischen Geschichte, aber eine lehrreiche: Sie zeigt, wie Zinsentscheidungen der EZB bis aufs Girokonto durchschlagen können.
Der Einlagesatz unter null
Im Juni 2014 senkte die EZB den Einlagesatz erstmals unter null, auf minus 0,10 Prozent. Später ging der Satz weiter nach unten, ab September 2019 stand er bei minus 0,50 Prozent. Erst mit der Zinswende im Juli 2022 kehrte er auf null zurück. Für Banken bedeutete das: Wer bei der Notenbank Überschussgeld hielt, zahlte dafür Zinsen.
Das Verwahrentgelt bei Privatkunden
Viele Institute gaben diese Kosten ab 2019 an Kundinnen und Kunden weiter, zuerst an Großanleger, dann auch an Privatkunden. Das Entgelt wurde meist auf Guthaben ab einer bestimmten Höhe erhoben, häufig in Höhe des EZB-Satzes von 0,50 Prozent im Jahr. Die Freibeträge sanken im Lauf der Zeit; verbreitet waren zunächst 100.000 Euro, später 50.000 oder 25.000 Euro, vereinzelt noch weniger. Welche Regeln bei einer bestimmten Bank galten, ergab sich aus Preis- und Leistungsverzeichnis, Tagesgeldbedingungen und Mitteilungen an die Kunden.
Haltung des vzbv
Der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) und die Verbraucherzentralen der Länder sahen die Entgelte kritisch. Ihr Einwand: Für Kundinnen und Kunden handelt es sich um eine Gebühr für ein Produkt, dessen Hauptzweck die Verwahrung von Geld ist, und nachträglich eingeführte Entgelte können Verträge einseitig verändern. Sie warnten außerdem vor intransparenten Mitteilungen. Die jeweils aktuelle Position und Informationen zu laufenden Verfahren finden Sie beim vzbv und bei der Verbraucherzentrale.
Gerichtsverfahren in Kürze
Mehrere Gerichte haben sich mit Klauseln zu Verwahrentgelten befasst, teils auf Klage von Verbraucherverbänden. Die Entscheidungen fielen je nach Klausel und Zeitpunkt unterschiedlich aus, und nicht jede Entscheidung betrifft jeden Vertrag. Einzelne Urteile sind noch nicht in jedem Fall rechtskräftig oder wurden später überprüft. Wer wissen möchte, ob für ihn ein Anspruch auf Rückzahlung in Betracht kommt, sollte sich individuell rechtlich beraten lassen, zum Beispiel in einer Verbraucherzentrale; dieser Artikel ersetzt keine Rechtsberatung und trifft keine Aussage zu Erfolgsaussichten (Stand prüfen).
Was heute noch zählt
- Seit 2022 ist die Zeit der Negativzinsen im Euroraum vorbei; die meisten Verwahrentgelte wurden gestrichen.
- Alte Kontoauszüge und Mitteilungen zeigen, ob und in welcher Höhe ein Entgelt abgebucht wurde.
- Die Erinnerung bleibt nützlich: Sparzinsen sind keine Konstante, sondern folgen der Geldpolitik, wie die Rubrik Inflation und Preise an anderer Stelle zeigt.
