Wenn das Statistische Bundesamt die Sparquote meldet, klingt das nach einer einfachen Größe: Wie viel vom Einkommen legen die Deutschen zurück? Tatsächlich steckt hinter der Zahl eine Rechnung aus den Volkswirtschaftlichen Gesamtrechnungen, die mit dem Kontoauszug einer Familie nur begrenzt zu tun hat. Wer die Meldung richtig lesen will, sollte wissen, was in die Quote einfließt und was nicht.
Die Definition: Ersparnis im Verhältnis zum Einkommen
Die Sparquote der privaten Haushalte setzt die Ersparnis ins Verhältnis zum verfügbaren Einkommen. Das verfügbare Einkommen ist das, was nach Steuern und Sozialbeiträgen bleibt, einschließlich staatlicher Transfers wie Renten oder Kindergeld. Die Ersparnis ist der Teil, der nicht für den Konsum ausgegeben wird. In der amtlichen Berechnung kommt eine Besonderheit hinzu: Zum verfügbaren Einkommen werden die Zunahme betrieblicher Versorgungsansprüche addiert, also Ansprüche aus Pensionszusagen, die Beschäftigte erwerben, ohne dass Geld auf ihr Konto fließt.
Zur Einordnung hilft die Haltung der Statistiker selbst. Sinngemäß betont das Statistische Bundesamt, dass die Sparquote eine Größe der gesamtwirtschaftlichen Betrachtung ist und den Durchschnitt aller privaten Haushalte einschließlich privater Organisationen ohne Erwerbszweck abbildet.
Die Sparquote bildet den gesamtwirtschaftlichen Durchschnitt der privaten Haushalte ab und lässt keine Rückschlüsse auf das Sparverhalten einzelner Haushalte zu. (sinngemäß nach den Erläuterungen des Statistischen Bundesamtes)
Vorsorgesparen und Zwangssparen
In der Quote stecken sehr unterschiedliche Dinge. Wer freiwillig Geld auf ein Tagesgeldkonto überweist, spart ebenso wie jemand, der eine Rate in einen Bausparvertrag zahlt. Hinzu kommt das sogenannte Zwangssparen: Das sind die Zuwächse bei Ansprüchen, die Beschäftigte ohne eigene Entscheidung aufbauen, etwa über Pensionsrückstellungen oder die betriebliche Altersversorgung. Auch die Tilgung eines Immobilienkredits fällt statistisch unter Ersparnis, weil sie Vermögen bildet.
- Freiwilliges Sparen: Einlagen auf Konten, Wertpapiere, Versicherungsverträge.
- Vorsorgesparen: Beiträge in die private und betriebliche Altersvorsorge.
- Zwangssparen im weiteren Sinn: Zunahme betrieblicher Versorgungsansprüche, die rechnerisch zum Einkommen hinzukommt.
Das bedeutet auch: Eine hohe Quote heißt nicht automatisch, dass viele Haushalte viel Bargeld zurückgelegt haben. Ein Teil davon ist Vermögensbildung, auf die einzelne Haushalte nur begrenzt Einfluss haben.
Entwicklung seit der Pandemie
Besonders auffällig war die Entwicklung zu Beginn der 2020er-Jahre. Im Jahr 2020 stieg die Quote deutlich an, weil Geschäfte, Gastronomie und Reisen zeitweise geschlossen waren und viele Haushalte weniger konsumieren konnten, als sie wollten. Die Statistik spricht in diesem Zusammenhang von einer erzwungenen Zurückhaltung beim Konsum. Nach dem Ende der Beschränkungen ging die Quote wieder zurück, gleichzeitig dämpften die stark gestiegenen Preise den Spielraum für das Zurücklegen von Geld. Genaue Werte für einzelne Jahre sollten Sie stets direkt bei destatis.de nachlesen; die Zahlen werden bei späteren Revisionen teils angepasst, daher gilt: Stand prüfen.
Warum die Zahl nicht für jeden Haushalt gilt
Die Durchschnittsquote verdeckt große Unterschiede. Haushalte mit hohem Einkommen legen meist einen größeren Anteil zurück, während Haushalte mit niedrigem Einkommen oft nahezu alles für Wohnen, Lebensmittel und Energie ausgeben. Auch das Alter spielt eine Rolle: Wer mitten im Berufsleben steht, spart anders als Rentnerinnen und Rentner, die Vermögen verbrauchen. Außerdem fließen in die Rechnung Gruppen ein, die kaum jemand als Haushalt im Alltag wahrnimmt, etwa Selbstständige mit ihren Betriebsüberschüssen.
Für die private Haushaltsführung ist daher eher ein Blick auf das eigene Budget aussagekräftig als der Bundesdurchschnitt. Auch bei der Bewertung von Zinsmeldungen lohnt der Hinweis: Die Sparquote sagt nichts darüber, wie hoch die Zinsen auf Spareinlagen sind oder wie sich einzelne Anlageformen entwickeln. Sie beschreibt lediglich, welcher Anteil des Einkommens nicht in den Konsum geflossen ist. Wie sich Preise und Löhne dabei zueinander verhalten, behandeln wir in der Rubrik Inflation & Preise.
Datenquellen und Revisionen
Die Zahlen stammen aus der Sektorenrechnung, die Statistisches Bundesamt und Deutsche Bundesbank gemeinsam aufbereiten. Die Bundesbank veröffentlicht auf bundesbank.de zudem Daten zum Geldvermögen der privaten Haushalte. Beide Reihen werden regelmäßig überarbeitet, sobald neue Quellen vorliegen. Eine Schlagzeile zur Sparquote ist deshalb immer eine Momentaufnahme mit Fußnote: Die jeweils ausgewiesene Zahl kann sich bei der nächsten Veröffentlichung geringfügig verschieben.
Wichtig bleibt: Dieser Beitrag erklärt eine Statistik. Er ist weder eine Empfehlung, mehr oder weniger zu sparen, noch eine Aussage über geeignete Anlageformen.
