Kredit trotz Schufa-Eintrag: Warnung vor Vermittlern nach § 655c BGB

„Kredit trotz Schufa – sofort und ohne Prüfung“: Solche Zeilen stehen in Kleinanzeigen, auf Webseiten und in Nachrichten, die unaufgefordert auf dem Smartphone landen. Sie richten sich an Menschen, bei denen eine Bank den Antrag bereits abgelehnt hat. Das Geschäftsmodell dahinter ist oft nicht der Kredit, sondern die Gebühr, die vorher fällig wird. Der Gesetzgeber hat dem mit § 655c des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) einen Riegel vorgeschoben, zumindest auf dem Papier.

Was § 655c BGB regelt

Die Vorschrift gehört zu den Regeln über die Darlehensvermittlung. Ihr Kern: Ein Vermittler darf für seine Tätigkeit nur dann eine Vergütung verlangen, wenn der Darlehensvertrag tatsächlich zustande kommt und der Verbraucher ihn nicht mehr widerrufen kann. Eine Gebühr, die vorab für „Bearbeitung“, „Prüfung“ oder „Bonitätsanalyse“ gezahlt werden soll, passt nicht zu diesem Grundgedanken. Auch Auslagen, etwa für Porto oder Telefon, dürfen nur in engen Grenzen und nur für tatsächlich entstandene Kosten verlangt werden. Pauschale „Aufwandsentschädigungen“ sind dagegen ein Warnzeichen.

Ob im Einzelfall eine Zahlung zulässig war oder zurückgefordert werden kann, ist eine Rechtsfrage. Dafür sind eine Beratung durch eine Verbraucherzentrale oder eine Rechtsanwältin beziehungsweise einen Rechtsanwalt der richtige Weg; dieser Beitrag ordnet nur ein, was das Gesetz grundsätzlich vorsieht. Wichtig: Gesetzestexte werden geändert, deshalb gilt auch hier „Stand prüfen“.

Woran unseriöse Angebote häufig zu erkennen sind

Die Verbraucherzentralen und die Finanzaufsicht warnen seit Jahren vor ähnlichen Mustern. Typisch sind:

• Vorkasse: Verlangt wird eine Überweisung, ein Gutschein-Code oder ein Betrag in Kryptowährung, bevor irgendein Darlehensvertrag vorliegt.
• Garantie für „Schufa-freie“ Kredite: Seriöse Kreditgeber prüfen die Zahlungsfähigkeit. Wer jedem eine Zusage verspricht, prüft entweder nicht oder kassiert an anderer Stelle.
• Druck: „Nur noch heute“, „letzter freier Platz“ oder die Bitte, niemandem davon zu erzählen.
• Ausländische Adresse ohne Impressum: Fehlen eine ladungsfähige Anschrift und eine nachvollziehbare Erlaubnis, lässt sich im Streitfall kaum etwas durchsetzen.
• Kostenpflichtige Servicenummern oder Verträge, die erst nach der Zahlung zugeschickt werden.
• Versicherungen oder „Kreditkarten“ als Pflichtpaket: Der Kredit hängt scheinbar von einem zusätzlichen Produkt ab.

Was ein Schufa-Eintrag überhaupt bedeutet

Die Schufa speichert Informationen über Kredite, Girokonten, Mobilfunkverträge und unbezahlte Forderungen, sofern bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind. Daraus errechnet sie Scorewerte, die Banken bei ihrer Entscheidung heranziehen können. Ein Eintrag ist aber nicht für immer festgeschrieben: Daten werden nach festgelegten Fristen gelöscht, und falsche Einträge können berichtigt werden. Wer wissen möchte, was über ihn gespeichert ist, hat ein Recht auf Auskunft nach der Datenschutz-Grundverordnung. Die Auskunft für Privatpersonen ist grundsätzlich kostenlos. Der Weg dorthin führt über die Angaben auf der offiziellen Seite der Auskunftei, nicht über Dritte, die den Abruf gegen Gebühr „erledigen“.

Einen Eintrag „wegzuzaubern“, wie es manche Firmen anbieten, ist übrigens in aller Regel nicht möglich. Löschung gibt es bei falschen Daten oder nach Ablauf der Fristen, nicht gegen Bezahlung.

Seriöse Anlaufstellen

Wer sich verschuldet hat, braucht oft keine neue Finanzierung, sondern einen Überblick. Anerkannte Schuldnerberatungsstellen sind meist kostenlos oder sehr günstig und von Wohlfahrtsverbänden, Kommunen oder Verbraucherzentralen getragen. Bei Verdacht auf Betrug oder eine unerlaubte Geschäftstätigkeit lohnt der Blick auf die Verbraucherzentralen, die zu Kreditvermittlung beraten und Warnlisten pflegen. Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) führt öffentlich einsehbare Verzeichnisse beaufsichtigter Unternehmen und veröffentlicht Warnungen vor Firmen, die ohne Erlaubnis Bankgeschäfte betreiben. Wer eine Zahlung bereits geleistet hat, sollte Belege, Chatverläufe und Kontoauszüge aufbewahren und – je nach Lage – Anzeige bei der Polizei erstatten.

Merkposten für den Alltag

1. Vor Vertragsschluss nichts zahlen, was ausdrücklich „Gebühr für die Vermittlung“ heißt.
2. Den Anbieter im Verzeichnis der Aufsicht und im Handelsregister suchen.
3. Keine Ausweiskopien, Kontozugänge oder TAN weitergeben.
4. Eine Bedenkzeit einplanen und mit einer unabhängigen Stelle sprechen.

Was die Finanzierung insgesamt kostet, zeigt ein Blick auf die Zinsen und das Sparen: Sie beeinflussen auch, wie teuer legale Darlehen für Menschen mit schwächerer Bonität sind. Ein seriöses Angebot für eine solche Situation ist meist teurer als ein Standardkredit – aber es verlangt kein Geld, bevor ein Vertrag besteht.